バックパッカーとして様々な国を訪れるわたしは、日本を出る度に毎回
「海外での支払い方法はどうしよう？」
と悩んでしまう。
毎回どこぞの国・地域を旅する前には入念に調べて「よし！」と納得しているはずだが、ちょっと時間が経つとすぐに忘れてしまうのが海外での支払い方法の厄介なところ。
ということで、本記事では海外でお金を支払う際の支払い方法について（自分の備忘録も兼ねて）ちょっとまとめてみた。
先に結論を書こう。
- 最もお得な方法は、事前に金券ショップで現地通貨を両替しておくこと。
（両替手数料が高いマイナー通貨の場合は最も損するので注意） - 海外でのキャッシングは緊急時以外使わない（多くの通貨で最も損をする）
- 多額の現金を持ち歩きたくない場合は、キャッシュカードでその都度○万円単位の現金を現地で引き出すのが最も無難
- 金額が大きくなればなるほどクレジットカードは手数料が効いて割高になる（目安2万円以上）
前提条件などの設定に非常に苦労したが、少なくとも一般人が一般的なカードを使う場合はある程度的を得ている結果かと思っている。
下にフローチャートを用意したので確認して欲しい。
支払い方法には４種類ある
まず、海外で買い物などをする際の代金の支払い方法は大きく分けて以下の４種類になる。
クレカ決済のみ現金不要だが、それ以外は現金での支払いになる。
基本的な内容だが一つずつ見ていこう。
クレジットカードを使う
たとえ海外であっても、クレジットカードの加盟店なら日本と同じように代金の支払いにクレジットカードが使える。
店員「合計○○ユーロです。」
自分「じゃあカードで！」
店員「はい、じゃあここにカードを入れてください。」
自分「はい。」
＂ピピッ＂
※暗証番号やサインが必要な場合もある
店員「はい、じゃあカードを取ってください。こちらがカードの控えです、ありがとうございました。」
自分「あざしたー」
日本と全く同じである。
しかしクレジットカードの加盟店でなければ当然クレカは使えない。
クレカを導入すると決済のたびにカード会社に手数料を払わなければならず、お店側の利益が減るので加盟しない店舗も多い。
つまりクレジットカードが使えるお店は「店の利益を削っている」か「クレカ会社への手数料分を上乗せして販売している」かのどちらかになる。
クレカが使えるお店は、
このようなマークが店の入り口やレジ付近に貼ってあることが多い。
日本だとこんな感じが多い。
日本では市民権を得ているJCBカードだが、海外での加盟店舗はごくわずかしかない。
おそらく皆さん1枚は持っていると思うが、やはり”VISA”か”MASTERCARD”が鉄板だろう。
たとえばこちらをご覧頂きたい。
この店ではVISAマークのあるクレカしか使えないということになるので、MASTERCARDのクレカは使えないので注意して欲しい。
キャッシングをする
キャッシングとは国際ブランドマークが付いた「クレジットカード」を使って海外のATMで現金を引き出すことを指す。
海外では駅や空港、街中に日本と同じようなATMの機械がゴロゴロある。
写真左側の機械がATM
こちらの機械に”VISA”や”MASTERCARD”と表記のあるクレジットカードを入れれば現金を引き出すことができる。
※キャッシュカードによる出金とは少し違うので注意。
わたしも初めは「カードが返ってこないかもしれない…」と謎の疑念を持っていたが、地元民もよく使っているのですぐに疑いは晴れた。
※ATMは地元民もよく使っている
ATMは使い方も非常に簡単で、その都度必要な金額を引き出せるので非常に便利である。
VISAの公式HPでATMの使い方を紹介しているので、ATMの使い方がさっぱりわからない方は一度旅行前にチェックしておこう。
ATMの言語も数カ国語から選べることがほとんどで、最低限英語で引き出せるなら世界中どこでも行けることになる。
わたしは遊びでフィンランド語（＝Suomi）を選んだりもする
キャッシュカードで引き出す
こちらも上記と同じATMマシーンを使うが、クレジットカードではなくキャッシュカードを使う。
キャッシュカードを使う場合、日本のATM出金と同じように銀行口座にある預金残高から直接支払いがなされる。
つまり、預金残高以上の出金はできないということ。
銀行口座に1万円しかないのに5万円引き出すのは不可能だが、上記のクレジットカードによる出金（＝キャッシング）なら可能。
※カード会社にお金を借りることになるため
わたしが初めて海外でバックパッカーをした時は、NEO MONEYというプリペイド式のキャッシュカードを作成しそれを携帯していた。
NEO MONEYのキャッシュカード
プリペイド式（前払い式）ということは、たとえカードが盗難に遭い方々で悪用されても被害が限定的という安心感がある。
わたしは事前にNEO MONEYの口座に（余裕をもって）30万円ほど入金しておき、海外のATMで3万円ずつくらい引き出していた。
なんせ初めての海外旅、街中はスリ師ばっかりと本気で思っていたからである。
なので初めての海外旅ではリスクの高いクレジットカードを持たずにプリペイド式のキャッシュカードを選んだわけだ。
日本円から現地通貨に両替する
これは真っ先に思い浮かぶ方法だろう。
空港や銀行で日本円を両替して現地の通貨をゲットするの巻である。
成田空港なら第1ターミナルだけでも10箇所以上の両替所があるらしい。
（出典：サービス施設 銀行/両替所）
（出典：成田空港で外貨両替するときの手数料を軽く1,000円以上安くする裏ワザ）
なんとなく両替所には人間がいるぶん手数料が高いイメージがあるし、実際ATM等に比べれば手数料が高いことがほとんどである。
緊急時以外、銀行や空港の両替所を利用する必要性はないと言っていいだろう。
予め日本で外貨を手に入れたい場合は金券ショップに行こう。
各支払方法の算出式とは？
では上記4つの中で最もお得な出金方法（＝支払い方法）はどれなのかを考える。
そのためには各支払方法がどのような計算方法で算出されるかを知る必要がある。
各計算方法を文字で書き並べたのがこちら。
- クレカ
＝国際ブランド基準レート × 使った外貨額 × 海外事務手数料(％) - キャッシング
＝国際ブランド基準レート × 使った外貨額 × 利息(％)＋ATM手数料 - キャッシュカード
＝国際ブランド基準レート × 使った外貨額＋ATM手数料 - 現地通貨に両替
＝各社の為替レート × 外貨額
これだけ見てもややこしいと思うので詳しく説明していこう。
クレジットカード決済
クレジットカード決済の場合の支払総額は以下の計算方法になる。
㋐国際ブランド基準レート × ㋑使った外貨額 × ㋒海外事務手数料(％)
では㋐㋑㋒のそれぞれについて説明する。
㋐国際ブランド基準レート
㋐国際ブランド基準レートとは、”VISA”や”MASTERCARD”などの国際ブランドが独自に定めている為替レートで、このレートに既にVISAやMASTERCARDの手数料が含まれている。
つまりレート自体がそもそも少し割高になっている、ということ。
各国際ブランドの最新の為替レートはこちらで確認できる。
この為替レートは毎日変動するし、支払情報がカード会社に届いた日付のレートが適用されるので、カード決済した時点で日本円でいくら請求されるかを事前に知ることは不可能である。
VISAの為替レートでシミュレーションした結果、2023年10月30日現在では以下の手数料が実際の価格よりプラスで上乗せされているようだ。
| 通貨 | 手数料率 |
| ドル | 1.96% |
| ユーロ | 2.18% |
| スイスフラン | 2.37% |
| 人民元 | 2.04% |
100ドル使ったらそのうちの1.96ドルはVISAへの手数料ということになる。
この上乗せされている手数料は、（後述するが）駅や空港の外貨両替所で上乗せされている為替レートとほとんど変わらない。
金融業が儲かる仕組みがよく理解できた。
㋑使った外貨額
これはカード決済した現地通貨の金額を指す。
例えば150ユーロの買い物をしたら150ユーロ、そのまんまの金額。
㋒海外事務手数料
㋒海外事務手数料とは、クレジットカードを発行しているカード会社から請求される手数料である。
先ほど説明した国際ブランド基準レートは”VISA”や”Mastercard”などが定める為替レート（その中に手数料も含まれている）、海外事務手数料はクレジットカード会社に支払う手数料を指す。
例えばこちらのクレジットカードの場合、
「VISA」を搭載した「楽天カード」なので、VISAと楽天の両方に手数料を支払う必要がある。
※上で述べたように国際ブランドに対する手数料は適用される為替レートに既に含まれている
もう一例、こちらのクレジットカードの場合、
MASTERCARDを搭載した三菱UFJカードなので、MASTERCARDと三菱UFJの両方に手数料を支払う必要がある。
ではこの海外事務手数料の相場はいくらくらいなのだろうか？
それをまとめたのが下の表である。
ということで、海外事務手数料だけで判断するならイオンカードでVISAやMASTERCARDを作るのが最もコスパが良いという結果になった。
まあわたしは楽天経済圏で暮らす市民なので楽天カードを持っているが。
ちなみにイオンカード(1.60%)と楽天カード(1.63%)の手数料の差は0.3%だが、これは
➀100万円の買い物をした場合で3,000円ほど
➁5万円の買い物をした場合で150円ほど
手数料で差が出てくることになる。
しかしもう一つ落とし穴があったのを覚えているだろうか。
先述したVISAの国際基準レートに、さらにクレカ会社の海外事務手数料（＝1.63%）を加えると手数料率が跳ね上がってしまう。
| 通貨 | 手数料率 |
| ドル | 1.96% → 3.622% |
| ユーロ | 2.18% → 3.846% |
| スイスフラン | 2.37% → 4.039% |
| 人民元 | 2.04% → 3.703% |
このようにクレジットカード決済は意外と手数料率が高いことがわかった。
キャッシング
では次に、キャッシングの場合の支払総額は以下の計算方法になる。
㋐国際ブランド基準レート × ㋑使った外貨額 × ㋒利息(％)＋㋽ATM手数料
㋐と㋑については既に説明しているので割愛して、㋒と㋽について説明しよう。
㋒利息
さて、キャッシングとはクレジットカード会社からお金を借りる行為なので当然利息がかかってくる。
利息がかかるということは、重要になってくるのが利率（＝年利）だ。
大手カード会社の海外キャッシングの利率は…なんと年利18％である。
皆さん、ここひっくり返るところである。
余談だが、日本の法律では上限金利が以下のように定められていル。
海外のATMで100万円以上キャッシングした場合、金利は18％から15％に下がるようだ。
ちなみに年利18％ってマジでトンデモなく高金利（←サラ金と同じ）なので返済が長期にわたる場合はキャッシングは絶対にオススメしない。
年率2.8%～とか年率4.5%～とかあるが、基本的に皆さんがお持ちのカードなら年率18％だと思っておこう。
おそらく読者の方の大半はそんな大したカード持ってないと思うので…。
持ってる人いたらすません。
さて年利18％ではわかりにくいので、まずはそれを1日あたりの利率に直してみる。
1日の利率＝18.0%/365＝約0.0493%
ということになり、海外のATMで1万円をキャッシングした場合（＝ATMで現金を引き出した場合）、
¥10,000×0.000493＝4.93円
になる。
キャッシングした元金＋利息はクレジットカード会社の引落し日に自動的に引き落とされるので、最長で2カ月分の利息がかかることになる。
楽天カードの場合、月末締めの翌月27日払いのため、月初めに購入した商品の代金は最長で2カ月後に引き落とされることになる。
ということは、1万円分キャッシングした場合の2カ月の利息額は
4.93円×30(日)×2＝295.8円
となり、約296円となる。
ちなみにわたしは、ギリシャの首都アテネで3万円分くらい現地通貨をキャッシングした時は、次の日に楽天カードの繰上げ返済窓口に電話して（楽天リンクなら電話代が無料だった）利息がかかる暇も与えず速攻で繰り上げ返済している。
※パルテノン神殿を含むギリシャ建築観光にお金を使い過ぎた筆者
この場合1日あたり約15円の利息、1カ月で450円ほど、2ヶ月で900円ほどの利息額になる計算だったので電話の待ち時間は長かったが翌日に即返済して利息額を節約したというわけだ。
このように各カード会社には繰上げ返済窓口があると思うので繰り上げ返済をして借入期間を短くすれば利息額を大きく減らすことが可能である。
㋽ATM手数料
さて、ATMでキャッシングをした場合は利息の他にATM利用手数料もかかってくる。
これも日本国内でATMを使った場合と同じだ。
ということで、三菱UFJカード以外は
- 1万円以下（＝110円）
- 1万円超（＝220円）
でATMの利用手数料が変わってくる。
利息よりもATMの利用手数料がネックになっている。。
ATMでちょびちょび引き出していくのが最も損だというのは間違いだろう。
キャッシュカード
キャッシュカードによる出金の場合の支払総額は以下の計算方法になる。
㋐国際ブランド基準レート × ㋑使った外貨額＋㋒ATM手数料
もう説明する必要もないだろう。
キャッシュカードは預金残高からの支払いになるのでクレカ会社からお金を借りるわけではない、つまり利息はかからない。
しかしATM手数料は引き出す度にかかってくるので、やはりコイツがネックになってくる。
頻繁にATMで出金するくらいならクレジットカードで決済し、海外事務手数料を支払っている方がよほど経済的だと思われる（＝少額決済の場合）
もしくは、一度に多額の現金を出金しATMの利用回数を減らすのもありだろう。
しかしこの場合は多額の現金を携帯することになるのでスリや恐喝に遭った時のダメージはデカい。
わたしは一回の出金で5～10万円くらいを引き出し「帰国まではもう二度とATMで出金しない」と覚悟して旅をすることが多い。
現地通貨に両替
そして最後に空港や駅で現地通貨に両替する方法だ。
㋐各社の為替レート × ㋑外貨額
㋐各社の為替レートについて説明する。
㋐各社の為替レート
銀行や空港、金券ショップなどで外貨を両替する際には両替手数料がかかってくる。
当然だ、人間が動いているのだから。
両替手数料の計算はいたって簡単だ。
たとえば2023年10月27日20:35時点での外国為替レートは以下の通り。
（出典：三井住友銀行｜リアルタイム為替レート）
とりあえず以下の3つの通貨をピックアップしてみた。
- 米ドル：150.73円
- ユーロ：159.00円
- スイスフラン：166.86円
これは実勢価格なので現時点では実際にこの金額で取引が行われていることを指す。
そして（たとえばですが）みずほ銀行の外貨両替相場を確認してみた。
（出典：みずほ銀行｜外貨両替相場）
同様に上述した3つの通貨をピックアップしてみた。
- 米ドル：153.44円
- ユーロ：164.79円
- スイスフラン：172.19円
この金額は実際にみずほ銀行に行って外貨を得る時の手数料込みのレートになる。
これらを表にしてみずほ銀行の両替手数料を計算してみたのがこちら。
| 通貨 | 為替レート（実勢価格） | みずほ銀行の両替相場 | 手数料（差額） |
| 米ドル | 150.73円 | 153.44円 | 2.71円 |
| ユーロ | 159.00円 | 164.79円 | 5.79円 |
| スイスフラン | 166.86円 | 172.19円 | 5.33円 |
※つまり150.73円の1ドル紙幣をみずほ銀行は153.44円で売っているということになる。
表右端の金額がみずほ銀行の両替手数料を表している。
これらのデータから両替手数料（％）を算出したのがこちら。
| 通貨 | 手数料率 |
| 米ドル | 1.80% |
| ユーロ | 3.64% |
| スイスフラン | 3.19% |
なるほど、楽天カードの海外事務手数料が1.63%だったので単純な比較で言うとみずほ銀行で外貨を両替するよりは現地でクレカ決済する方がお得と言えそうだ。
しかしこの手数料率は日々変動するものなのであくまで一例として考えて頂きたい。
この外貨両替相場は銀行や空港、金券ショップの支店によっても異なるので一概に比較するのは不可能だが、ある程度の傾向はあると思う。
筆者も詳しく調査しようと思ったがこれはかなり大変、どうしよっかな～と思っていたところに【外貨両替レート20店舗比較】手数料がお得なおすすめは銀行？大黒屋？というブログ記事を発見した。
まさに渡りに船。
こちらの方の記事を勝手に要約すると、
「銀行」「外貨両替所」「金券ショップ」「外貨宅配業者」の4業者計20店舗で調査したところ金券ショップが圧倒的に安かったという結果になった。
ドルやユーロのメジャー通貨は各社そこまで大差はないが、韓国ウォンや台湾ドルなどのマイナー通貨は大きく差が出る。
しかし金券ショップにストックされている外貨は少額なことが多いので多額の外貨を得るには適していない。
まとまった外貨が必要な場合は、「空港にある銀行系の外貨両替所」で両替するのが良い。
ということだった。
これはわたしの経験則ともピッタリ合う気がするので納得できた。
結果、どうすべき？
さて、ここまで色々と計算式とか比較表とかなんやかんや書いてきたわけだが。
結果、どうすればいいんだ！！？
本記事の内容を総括するとこうなった。
- 最もお得な方法は、事前に金券ショップで現地通貨を両替しておくこと。
（両替手数料が高いマイナー通貨の場合は最も損するので注意） - 海外でのキャッシングは緊急時以外使わない（多くの通貨で最も損をする）
- 多額の現金を持ち歩きたくない場合は、キャッシュカードでその都度○万円単位の現金を現地で引き出すのが最も無難
- 金額が大きくなればなるほどクレジットカードは手数料が効いて割高になる（目安2万円以上）
ここからは完全に自己満足の世界なので興味ない方は遠慮なく飛ばして頂きたい。
一応自分で以下の7種類の通貨にてシミュレーションを行ってみた。
メジャー通貨
マイナー通貨
青色が最も損な方法、オレンジ色が最もお得な方法という色分けをしている。
また、最大値と最小値の差額も右端に記載している。
ここで一つご留意頂きたいのが、これはあくまでシミュレーション結果だということだ。
なるべく公平な数字で計算したつもりだが、
などなど、全てこのシミュレーションに当てはまる人は少ないかもしれない。
しかし両替についてはみずほ銀行という大手銀行窓口でもコスパ最強という結果になったので、金券ショップで両替すればもっと差は開くと思うのでやはり金券ショップ最強と言えるのかもしれない。
どの国際ブランドにすべき？
クレジットカードには、VISAやMASTERCARD、JCBやAMEXなど色々な国際ブランドがある。
世界的にみるとそれぞれの国際ブランドのシェアは以下の通り。
（出典：Global Network Cards）
| VISA | 39% |
| UNION PAY（銀聯カード） | 34% |
| Mastercard | 24% |
| その他（The Rest） | 3% |
また、「THE REST（その他）」の中身をさらに詳しく見てみるとこうなっている。
| VISA | 39% | |
| UnionPay（銀聯カード） | 34% | |
| Mastercard | 24% | |
| その他 | American Express | 1.6% |
| JCB | 1.0% | |
| Discover / Diners Club | 0.6% | |
上記「Union Pay」は「銀聯（ぎんれん）カード」とも呼ばれている通り、最近シェア急拡大中の中国発祥のブランドである。
まあわたしの個人的な意見だが、従来通り”VISA”と”MASTERCARD”の2種類を持っていれば十分だろう。
さいごに
ということで、今回は海外で最もお得な支払方法は？について解説してきた。
わたしにとっても毎回出国前に悩んでしまう事案だったので今回このように知識を整理できて非常に満足している。
通貨の種類や引き出す金額にもよるが、基本的に海外キャッシングが最もコスパが悪く両替所で両替するのが最もコスパが良いとなったのはかなり意外だった。
まあとは言え、条件によっても大きく変わるため一概に読者の方全員に当てはまるわけではない。
しかし少なくとも「キャッシング」と「キャッシュカード出金」で比較すると、キャッシングの方が単純に利息分高くなるのでやはりキャッシュカード出金には勝てない。
皆さんもご自身で一度計算してみてはいかがだろうか？
以上、ここまで。
